Coût du crédit

TAEG : le seul taux qui compte pour comparer deux crédits

Deux offres affichent le même taux nominal. L'une vous coûtera 11 000 € de plus que l'autre. La différence se lit sur une seule ligne de l'offre de prêt : le TAEG. Voici comment le décoder.

Mis a jour le 21 aout 2026Lecture 6 minRedaction CreditBlog.fr

Taux nominal, TAEG, taux d'usure : trois taux, trois usages

Une offre de prêt affiche plusieurs taux. Un seul sert à comparer.

Taux	Ce qu'il contient	À quoi il sert
Taux nominal	La rémunération de la banque, rien d'autre	Calculer les intérêts du tableau d'amortissement
TAEG	Nominal + assurance + frais de dossier + garantie + courtage	Comparer deux offres entre elles
Taux d'usure	Le TAEG maximum autorisé par la loi	Vérifier la légalité de l'offre

Le TAEG est encadré par le Code de la consommation. Sa mention est obligatoire sur toute offre de prêt et sur toute publicité chiffrée. Une offre qui ne l'affiche pas n'est pas une offre : c'est un argumentaire commercial.

Ce que le TAEG contient exactement

Entrent dans le calcul tous les frais rendus obligatoires pour obtenir le crédit :

Les intérêts, au taux nominal ;
L'assurance emprunteur, quand elle est exigée par le prêteur ;
Les frais de dossier ;
Les frais de garantie : caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers ;
Les frais de courtage ;
Les frais d'évaluation du bien, s'ils sont imposés ;
Les frais de tenue de compte, si l'ouverture du compte est une condition.

N'entrent pas dedans : les frais de notaire liés à l'acquisition, les pénalités de remboursement anticipé (hypothétiques), les frais d'agence immobilière et les assurances facultatives que vous refusez.

Le réflexe qui change tout

Deux offres à 3,25 % de taux nominal peuvent afficher 3,71 % et 4,18 % de TAEG. L'écart vient de l'assurance et des frais annexes. Sur 200 000 € empruntés sur 20 ans, ces 0,47 point représentent plus de 11 000 €. Demandez toujours le TAEG, par écrit.

Comment lire un TAEG en trente secondes

1. Repérez la ligne « TAEG » dans l'offre

Elle figure obligatoirement dans l'encadré normalisé des premières pages, avec le coût total du crédit exprimé en euros. C'est ce montant en euros qu'il faut noter : il parle plus clairement qu'un pourcentage.

2. Comparez à durée et montant identiques

Un TAEG de 3,60 % sur 15 ans et de 3,85 % sur 25 ans ne se comparent pas. Exigez de chaque banque une proposition sur exactement le même montant et la même durée.

3. Isolez la part de l'assurance

Demandez le TAEG avec l'assurance de la banque, puis le taux nominal seul. La différence vous donne le poids réel de l'assurance groupe, et donc le gain potentiel d'une délégation.

4. Vérifiez le respect du taux d'usure

Au troisième trimestre 2026, le plafond est de 5,29 % pour les prêts de 20 ans et plus, 4,57 % entre 10 et 20 ans, 4,07 % en dessous de 10 ans. Un TAEG au-dessus du seuil rend le prêt illégal : la sanction prévue par le Code de la consommation atteint deux ans d'emprisonnement et 300 000 € d'amende.

Le cas particulier du crédit à la consommation

Sur les petits montants, le TAEG s'envole, et c'est arithmétique : les frais fixes pèsent proportionnellement plus lourd sur 2 000 € que sur 200 000 €. C'est pourquoi la Banque de France fixe des seuils d'usure par tranche de montant, et non par durée.

Au troisième trimestre 2026, le plafond des prêts inférieurs à 3 000 € atteint 23,52 %. Le crédit renouvelable évolue le plus souvent juste sous ce plafond : c'est le crédit le plus cher du marché, et celui dont le capital se rembourse le plus lentement.

Attention au « taux promotionnel »

Un taux d'appel à 0 % sur les trois premiers mois, suivi d'un taux standard, produit un TAEG très éloigné du chiffre affiché en gros caractères. La règle reste la même : seul le TAEG figurant dans l'encadré légal engage le prêteur.

Questions frequentes

Quelle différence entre TAEG et TEG ?

Le TEG est l'ancienne appellation, encore utilisée pour les prêts aux professionnels. Pour les crédits aux particuliers, la mention légale est le TAEG, taux annuel effectif global, exprimé sur une base annuelle.

Le TAEG comprend-il l'assurance emprunteur ?

Oui, dès lors que l'assurance est exigée par le prêteur pour accorder le crédit — ce qui est le cas de la quasi-totalité des prêts immobiliers. C'est précisément ce qui rend le TAEG plus honnête que le taux nominal.

Un TAEG trop élevé peut-il faire refuser mon prêt ?

Oui. Si le TAEG dépasse le taux d'usure en vigueur, la banque n'a pas le droit d'émettre l'offre. Ce refus « pour usure » touche surtout les emprunteurs dont l'assurance est chère et les petits montants.

Comment faire baisser le TAEG de mon offre ?

Trois leviers, dans cet ordre : déléguer l'assurance emprunteur, négocier ou supprimer les frais de dossier, réduire la durée. Le taux nominal est souvent le paramètre le moins souple des trois.

Une erreur de TAEG sur mon contrat, quels recours ?

Un TAEG erroné peut être contesté devant le tribunal judiciaire ; la sanction consiste généralement en la substitution du taux légal au taux conventionnel sur la période concernée. Faites d'abord vérifier le calcul par un professionnel, puis saisissez le médiateur bancaire avant toute action.

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