Faut-il regrouper tous ses crédits ?

Si tous les prêts peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit, il n’est toutefois pas obligatoire de regrouper systématiquement l’ensemble de vos crédits en cours.

Le cas du PTZ

Quand il y a rachat de crédit, c’est souvent pour réduire la mensualité à payer. Si un Prêt à Taux Zéro (PTZ) fait partie des crédits en cours, faut-il l’inclure dans l’opération globale ? Racheter un PTZ semble plutôt incongru, dans la mesure où cela revient à appliquer un taux d’intérêt à une créance qui n’en a pas. La problématique se situe au niveau de la garantie exigée par la banque au moment de l’octroi de ce prêt, en général, une hypothèque conventionnelle sur le logement acheté. Pour avoir le premier rang hypothécaire, la banque demande alors le rachat du PTZ.

Conditions : durée du PTZ encore supérieure à 9 ans, pas de différé d’amortissement.

Le rachat de crédits rachetés

Après un rachat de crédit, le débiteur veut en renégocier le taux. La récente baisse des taux du crédit immobilier ayant causé de nombreuses renégociations, d’autres personnes y ont pensé pour leur rachat de crédit, hypothécaire ou sans garantie.

Pour les banques, une renégociation pose toujours un problème, celui de la marge bénéficiaire notamment. Quand cela se produit, les fonds du rachat de crédit hypothécaire sont versés au notaire qui rembourse alors l’organisme financier concerné. En cas de rachat de crédit sans garantie, c’est le débiteur qui rembourse directement ses créanciers.

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